Juros compostos são juros calculados sobre o valor inicial e sobre os juros que já foram somados antes. Parece um detalhe, mas é a diferença entre um dinheiro que cresce em linha reta e um que cresce cada vez mais rápido.
Simples contra composto
Com juros simples de 10% ao ano sobre R$ 1.000, você ganha R$ 100 todo ano. Em 10 anos, tem R$ 2.000. Com juros compostos de 10% ao ano, no primeiro ano você ganha R$ 100; no segundo, 10% de R$ 1.100, ou R$ 110; no terceiro, R$ 121. Em 10 anos, o valor chega a cerca de R$ 2.594. Em 30 anos, a diferença fica enorme: R$ 4.000 nos juros simples contra cerca de R$ 17.449 nos compostos.
A fórmula, sem medo
O valor final é: valor inicial × (1 + taxa) elevado ao número de períodos. Com R$ 1.000 a 1% ao mês por 12 meses: 1.000 × 1,01¹² ≈ R$ 1.126,83. Você não precisa fazer essa conta à mão; a calculadora de juros compostos faz por você e ainda soma aportes mensais.
Os três ingredientes
- Tempo: é o mais poderoso. Os maiores ganhos acontecem nos anos finais, quando os juros já estão rendendo sobre uma base grande.
- Taxa: pequenas diferenças viram grandes diferenças no longo prazo. 8% e 10% ao ano parecem próximos, mas em 30 anos o resultado de 10% é cerca de 75% maior.
- Aportes: colocar dinheiro novo todo mês aumenta a base sobre a qual os juros incidem.
A regra dos 72
Um atalho para saber em quanto tempo o dinheiro dobra: divida 72 pela taxa anual. A 6% ao ano, dobra em cerca de 12 anos. A 9%, em cerca de 8 anos. A 12%, em cerca de 6 anos. É uma aproximação, mas ajuda a comparar investimentos de cabeça.
Começar cedo vale mais que começar com muito
A Ana investe R$ 300 por mês dos 25 aos 35 anos e depois para, sem tirar o dinheiro. O Bruno começa aos 35 e investe R$ 300 por mês até os 60. Com 10% ao ano, a Ana colocou R$ 36 mil e o Bruno R$ 90 mil, mas aos 60 anos os dois terminam com valores parecidos: os 10 anos a mais de juros compensaram quase 15 anos de aportes. Os números são ilustrativos, mas mostram o peso do tempo.
Os juros compostos contra você
O mesmo mecanismo funciona nas dívidas. O rotativo do cartão, com juros de mais de 10% ao mês, faz uma dívida de R$ 1.000 passar de R$ 3.000 em um ano se nada for pago. Por isso quitar dívidas caras costuma ser o melhor "investimento" disponível.
Inflação e imposto
Para saber quanto você realmente ganha, desconte a inflação e o imposto. Um investimento de 10% ao ano, com inflação de 4,5% e imposto de 15% sobre o lucro, rende de verdade algo perto de 3,6% ao ano em poder de compra. Ainda assim, ao longo de décadas, isso multiplica o seu patrimônio real.
Na prática
Comece o quanto antes, mesmo com pouco, e não interrompa. Reinvista os rendimentos e os dividendos. No Organize Carteira, o cartão "Para investir este mês" mostra quanto falta aportar e a projeção do seu patrimônio nesse ritmo.
Conteúdo educativo. Não é recomendação de investimento.
