Investir enquanto se paga juros de cartão de crédito é como encher um balde furado. Nenhum investimento comum rende o que o rotativo do cartão ou o cheque especial cobram. Por isso, para muita gente, o primeiro investimento é quitar as dívidas caras.
Passo 1: coloque tudo no papel
Liste cada dívida com quatro informações: para quem você deve, o saldo total, a parcela mensal e a taxa de juros ao mês. Essa taxa costuma aparecer no contrato, na fatura ou no aplicativo do banco. Muita gente se surpreende ao ver a lista completa, e é justamente esse choque que ajuda a mudar de hábito.
Passo 2: ordene pelos juros
As dívidas mais caras geralmente são, nesta ordem: rotativo do cartão, cheque especial, empréstimo pessoal sem garantia, parcelamento de fatura, crédito consignado e financiamentos com garantia (carro e imóvel). Concentre o dinheiro extra na dívida de juros mais altos e pague o mínimo nas outras. Quando ela acabar, passe o valor que ia para ela para a próxima da lista.
Existe outro método, o da bola de neve, que começa pela menor dívida para ganhar motivação com vitórias rápidas. Ele custa um pouco mais em juros, mas funciona bem para quem precisa ver resultado logo para não desistir.
Passo 3: troque dívida cara por barata
Se você tem acesso a um crédito com juros menores, como o consignado, pode usá-lo para quitar o rotativo do cartão. Isso só funciona se você parar de usar o cartão até organizar o orçamento; caso contrário, você termina com as duas dívidas.
Vale também procurar os credores para renegociar. Feirões de renegociação costumam oferecer descontos grandes para pagamento à vista ou parcelas menores.
Passo 4: corte o que gera a dívida
Dívida costuma ser sintoma de gasto maior que a renda. Anote tudo o que entra e sai por um mês. Assinaturas esquecidas, delivery frequente e compras parceladas que se acumulam são os vilões mais comuns. Cada real cortado acelera a saída das dívidas.
Exemplo
O Rafael tinha R$ 4.000 no rotativo do cartão (juros de 12% ao mês) e R$ 6.000 num consignado (2% ao mês). Pagando só o mínimo, a dívida do cartão crescia mais rápido do que ele conseguia pagar. Ele renegociou o cartão em 10 parcelas fixas, cancelou duas assinaturas e passou a direcionar R$ 300 extras por mês para essa renegociação. Em sete meses o cartão estava quitado e os R$ 700 que iam para ele passaram a formar a reserva de emergência.
Quando começar a investir
- Dívidas caras (cartão, cheque especial, empréstimo pessoal): quite primeiro.
- Dívidas baratas e organizadas (financiamento imobiliário, consignado em dia): não precisa esperar. Monte a reserva de emergência e comece a investir em paralelo.
- Reserva de emergência: mesmo enquanto paga dívidas, ter um pequeno colchão (um mês de gastos) evita voltar ao cartão no primeiro imprevisto.
Na prática
Comece hoje pela lista. Depois de quitar as dívidas caras, leia o nosso guia sobre reserva de emergência e defina um aporte mensal que caiba no orçamento.
Conteúdo educativo. Não é recomendação de investimento.
